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Clausole vessatorie nei contratti di finanziamento: quali sono e come difendersi.

Thu, 19 Apr 2012 06:00:21 +0000

I consumatori, che richiedono dei prestiti alle banche, per svariati motivi non sono soliti leggere tutte le disposizioni contrattuali. Eppure è importante sapere quale sia il contenuto del contratto, perché spesso gli istituti di credito approfittano della disinformazione dei consumatori per stendere un contratto standard a loro più favorevole, inserendo delle clausole che sbilanciano l’equilibrio delle prestazioni tra le parti.

Si tratta, per l’appunto, di clausole vessatorie. Ma come riconoscerle? L’impresa non è agevole, ma le Camere di Commercio e la Cassazione si sono prodigate ad elencarne alcune: vessatorie sono quelle clausole che limitano il foro competente, il diritto di revoca del consumatore e autorizzano le banche a modificare unilateralmente le condizioni contrattuali; ancora, quelle che mancano di chiarezza e di buona fede, e quelle troppo generiche e che scindono il contratto di finanziamento da quello di vendita.

Ecco, nell’ipotesi in cui il consumatore si accorga che alcune di queste clausole siano state incluse nel contratto senza una trattativa precedente, non è vincolato da esse. Come difendersi allora? Partendo dal presupposto che la clausola vessatoria è inefficace, il nostro ordinamento prevede solo una forma di tutela contro la vessatorietà delle clausole: l’azione inibitoria. Con essa si chiede al giudice una valutazione su di esse e la loro rimozione.

Tuttavia, si tratta di un rimedio generale e collettivo non esperibile dal consumatore, ma solo da determinati soggetti come Camere di Commercio e associazioni di consumatori. Di conseguenza, al consumatore leso non rimane altro che rivolgersi a esse, sperando che i piani alti si accorgano di questa dèfaillance legislativa!

La Banca di Sassari approva il bilancio: vince la gestione prudente

admin — Sun, 01 Apr 2012 08:24:38 +0000

Il Consiglio di Amministrazione della Banca di Sassari, presieduto da Ivano Spallanzani, nella serata del 2 marzo scorso ha approvato il progetto di bilancio dell’esercizio al 31 dicembre 2011, da sottoporre all’esame dell’Assemblea dei Soci del prossimo 14 aprile.

Il conto economico chiude con un risultato positivo di 9,3 milioni di euro, 6,4 milioni nello stesso periodo del 2010; si tratta di un valore significativo perché ottenuto in un contesto macroeconomico di oggettiva e grave difficoltà, raggiunto con l’armonico contributo di tutte le sue voci e il positivo apporto di tutte le componenti della Banca nei comparti Retail e Divisione Consumer.

La raccolta diretta da clientela ordinaria, incluse le operazioni di pronti contro termine, evidenzia un miglioramento dell’ 1,51% attestandosi, al 31 dicembre, a 1.426,1 milioni di Euro, rispetto ai 1.404,9 milioni dell’anno precedente.Nel comparto della raccolta indiretta rispetto al dicembre 2010 si registra una contrazione, peraltro in linea con i dati del sistema bancario nazionale, del 4%: 323,6 milioni al 31 dicembre 2011 contro una consistenza di 337,4 milioni dell’anno precedente. La raccolta globale da clientela, raggiunge i 1.749,7 milioni di Euro (1.742,3 milioni nel dicembre 2010) e rimane in territorio positivo per 7,4 milioni di Euro, pari al + 0,42%.

Alla fine del 2011 gli impieghi (al netto dei dubbi esiti) in euro e valuta a clientela ordinaria ammontavano a 1.395,0 milioni di euro, evidenziando un incremento di 17,1 milioni rispetto ai 1.377,9 milioni di fine esercizio 2010, con un incremento percentuale pari all’1,14, rafforzando il radicamento della Banca sul territorio e la sua vicinanza alle famiglie e al tessuto economico ed imprenditoriale sardo.Il margine di interesse si attesta sui 54,7 milioni di Euro, migliore del 10,28% rispetto ai 49,6 del 2010 (+5,1 milioni, in valore assoluto).

Nel comparto finanziario, l’attività svolta dalla Banca si è ispirata, come di consueto, a criteri di prudente gestione. Il risultato netto dell’attività di negoziazione è positivo per 0,9 milioni di Euro (-2,0 milioni nell’analogo periodo dello scorso anno).

Il margine di intermediazione si attesta su 96,0 milioni migliorando del 13,21% il dato del 31 dicembre 2010, fissato a 84,8 milioni (+11,2 milioni di Euro).

La crisi finanziaria internazionale rende necessario il fermo presidio del peggioramento dei rating della clientela. Infatti il dato relativo alle rettifiche nette su crediti viene fissato in 5,4 milioni di Euro (risultante di 17,1 milioni di rettifiche e 11,7 milioni di riprese di valore) che, ribadendo la rigorosa prudenza con la quale si sono caratterizzati gli ultimi esercizi in questo comparto, è superiore per 3,3 milioni a quello dell’esercizio precedente e consente di fissare l’indicatore finanziario della qualità degli investimenti (espresso dal rapporto tra gli accantonamenti su crediti e il margine di intermediazione) al 5,61%.Il risultato netto della gestione finanziaria, posto a 90,6 milioni di Euro, progredisce del 9,55% (pari a 7,9 milioni in valori assoluti) rispetto agli 82,7 milioni dell’anno precedente.

Sul fronte del contenimento dei costi, le spese amministrative limitano la crescita a 0,8 milioni di Euro (+1,03%, passando da 77,8 a 78,6 milioni); un minore apporto degli altri proventi di gestione determina un incremento nell’aggregato dei costi operativi nella misura del +3,34% (da 71,8 a 74,2 milioni).

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Alain Hazan è il nuovo Condirettore Generale e deputy CEO di Fiditalia

admin — Fri, 30 Mar 2012 14:24:10 +0000

Alain Hazan è il nuovo Condirettore Generale e deputy CEO di Fiditalia, società di credito al consumo del Gruppo Société Générale.

Milanese, 52 anni, laureato in Finanza e Business Administration all’Università Bocconi, Alain Hazan proviene da Fortis, dove è stato CEO della Divisione Private Banking. In precedenza è stato Amministratore Delegato di Citifin – la società di consumer finance di Citibank – e Country Head per l’Italia di Citibank Consumer Bank.

Oltre alla riorganizzazione della Divisione Commerciale, Alain Hazan si occuperà di realizzare il piano di sviluppo del business che prevede in particolare:

la crescita dei prestiti finalizzati, con l’obiettivo di diventare la realtà di riferimento più importante in particolare nel settore auto, in linea con le strategie europee del gruppo;
l’incremento dei prestiti personali e nella cessione del quinto (CQS) attraverso una gamma completa di prodotti e un approccio selettivo al mercato;
il rilancio delle carte di credito;
la specializzazione della forza commerciale diretta per segmento di mercato;
l’aumento della rete agenziale.

Spread in lieve calo

admin — Mon, 26 Mar 2012 12:52:40 +0000

Lo spread Btp-Bund oscilla sui 310 punti base con il rendimento del Btp decennale scivolato poco sotto il 5% (4,99%). Il differenziale tra i titoli a 10 anni spagnoli e tedeschi viaggia sui 342 punti base.
MILANO in particolare registra un indice positivo del +0,6% : in rialzo la seduta delle principali borse europee, favorite nella mattinata dal rialzo dell’indice Ifo, che misura la fiducia delle imprese tedesche, in attesa di conoscere la variazione dell’indice Fed di Chicago, relativo all’attività manifatturiera negli Usa a febbraio. Seguiranno alle 16 le vendite di abitazioni e alle 16.30 l’indice manifatturiero della Fed di Dallas. Londra guadagna lo 0,50%, Parigi lo 0,13% e Francoforte lo 0,63%, mentre Milano (+0,66%) si è portata in territorio positivo. Difficile solo la situazione di Madrid (-1,28%), penalizzata dai titoli bancari dopo i timori manifestati a Cernobbio dal presidente del consiglio italiano Mario Monti sui conti pubblici spagnoli. il Bbva cede il 2,05%, Banco Santander l’1,76% e Telefonica l’1,22%. Di seguito, gli indici dei titoli guida delle principali borse europee. – Londra +0,50% – Parigi +0,13% – Francoforte +0,63% – Madrid -1,28% – Milano +0,66% – Amsterdam +0,86% – Stoccolma +1,07% – Zurigo +0,48%.

Adusbef: lamentazioni dei banchieri indecenti

admin — Thu, 22 Mar 2012 15:55:22 +0000

I costi dei conti correnti bancari tre i più alti del mondo pari a 295,66 euro in Italia,contro una media di 114 euro dell’Europa a 27, producono una stangata a danno di famiglie ed imprese di ben di 4,2 miliardi di euro l’anno ed un vantaggio competitivo che non ha paragoni nell’UE, mentre il gap sui tassi di interesse è pari allo 0,67% sui mutui con un esborso maggiore di 19.800 euro a carico di ogni mutuatario per ammortizzare un mutuo trentennale di 150.000 euro.
Nonostante i banchieri e l’Abi,sono adusi a dettare ai governi di turno norme per tutelare i loro interessi, come la garanzia statale di 7 anni sulle obbligazioni bancarie e l’obbligo di far aprire un conto corrente ai pensionati, l’abrogazione di sentenze di Cassazione sull’anatocismo, sulla cui illegittimità si pronuncerà ad horas la Consulta, riescono anche a far credere – manipolando la verità- che sarebbero le vittime sacrificali del decreto liberalizzazioni, che liberalizza alcuni soprusi bancari, come l’obbligo di stipulare una polizza vita sui mutui, strutturata in modo da garantire l’80% di provvigioni ed il 20% di copertura assicurativa,un vero business di 3 miliardi di euro l’anno.
Gli istituti di credito si sentono infatti colpiti da alcuni obblighi introdotti dal Salva Italia e liberalizzazioni, le cui modifiche ed emendamenti vari, come il conto corrente a zero spese di apertura e gestione per i pensionati con assegni inferiori ai 1.500 euro, o l’abrogazione di commissioni ai distributori di benzina per pagamenti con carta di credito fino a 100 euro, un vero e proprio pizzo presente solo in Italia, avrebbero prodotto costi di 1 miliardo di euro l’anno.
Le banche sono poi preoccupate per i clienti, poiché l’obbligo di collegare una polizza vita ad un mutuo – a patto che tale polizza vita sia offerta con due contratti di compagnie non appartenenti al proprio gruppo, oltre alla propria- con l’obbligo di accettare l’eventuale polizza che il cliente può scegliere sul mercato- renderebbe di difficile praticabilità la stipula ottenendo perfino l’effetto contrario, cioè deprimere l’erogazione dei mutui anche allungandone i tempi.
Adusbef e Federconsumatori, ritenendo indecenti le lamentazioni dei banchieri, che hanno ottenuto vantaggi enormi dal Governo e dalla Bce, come i prestiti triennali al tasso dell’1% che invece di essere utilizzati per far ripartire l’economia, vengono stornati per tappare i propri buchi di bilancio o per rimborsare anticipatamente a prezzi di saldo le proprie obbligazioni, con perdite del 20-30% per i sottoscrittori, diffidano la Bce a finalizzare almeno il 50% delle prossime aste del 29 febbraio agli impieghi produttivi assecondando la richiesta dei prestiti, ad un tasso non eccedente il triplo di quanto fissato dalla stessa Banca Centrale.

Fonte: Adusbef comunicato stampa

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L’arbitro bancario finanziario

admin — Wed, 21 Mar 2012 09:00:29 +0000

Tra i due litiganti, arriva l’arbitro. Dallo scorso anno infatti, è attiva questa nuova figura, imparziale e facilmente accessibile, che ha il compito di pacificare i contenziosi. Si chiama Arbitro bancario finanziario ed è un nuovo organismo fortemente voluto dalla Banca d’Italia.

Si può ricorrere all’arbitro bancario finanziario per dispute fino a 100mila euro, se è richiesta una somma di denaro dal cliente, mentre non sono previsti limiti per accertare un diritto. La procedura può essere avviata per controversie su mutui, carte di credito, prestiti, e così via, e non potrà durare più di 165 giorni.

Tre i collegi giudicanti nati per supportare questa iniziativa: a Milano, Roma e Napoli. Sono formati da soggetti indipendenti individuati dalla Banca d’Italia, oltre ad associazioni d consumatori, di intermediari e imprese. Per inviare ricorsi, bisogna seguire una procedura ben precisa, che prevede prima un reclamo in banca. Le controversie non devono però essere antecedenti al 1 gennaio 2007. Per tutte le informazioni consultare il sito internet www.arbitrobancariofinanziario.it

SaldaRate del Gruppo Bancario IBL, il prestito di consolidamento con unica rata e liquidità aggiuntiva

Cariparma Crédit Agricole conferma la vocazione di banca di prossimità

admin — Tue, 20 Mar 2012 10:23:27 +0000

Il Gruppo Cariparma Crédit Agricole ha reso noti i risultati annuali consolidati 2011. Il perimetro di riferimento è composto da Cariparma (capogruppo), Banca Popolare FriulAdria SpA, Cassa di Risparmio della Spezia, Crédit Agricole Leasing Italia Srl consolidate integralmente, e da Crédit Agricole Vita SpA e CA Agro-Alimentare consolidate con il metodo del patrimonio netto. A seguito dell’acquisizione da parte del Gruppo Crédit Agricole di Cassa di Risparmio della Spezia e di 96 filiali dal Gruppo Intesa Sanpaolo, effettuata nel primo semestre del 2011, il confronto con il 2010 non risulta omogeneo a livello di risultati economici e grandezze patrimoniali.

Il Gruppo Cariparma Crédit Agricole nel 2011 ha confermato la propria vocazione di banca di prossimità continuando ad operare in coerenza con le strategie definite nel piano industriale malgrado il difficile contesto macroeconomico e bancario: più crediti a famiglie e imprese, continua erogazione di nuovi mutui casa. L’evoluzione positiva della raccolta, che ha permesso un rafforzamento della liquidità, è stata realizzata attraverso iniziative commerciali mirate a fidelizzare i clienti con prodotti semplici e competitivi, coerenti con il loro profilo di rischio. L’attività di sviluppo commerciale ha permesso al Gruppo di acquisire oltre 96 mila nuovi clienti senza considerare l’apporto di Carispezia e delle 96 filiali.

La capogruppo Cariparma chiude il 2011 con un utile netto a 205 milioni, mentre le controllate FriulAdria e Carispezia chiudono con un risultato netto rispettivamente pari a 44 milioni e 8 milioni.
Friuladria, che ha raggiunto nel 2011 un totale di 208 filiali collocandosi tra i principali players bancari del nord-est, ha mantenuto un buon profilo di redditività con un ROE del 7,2% (al netto oneri d’integrazione) e un costo del credito contenuto pari a 0,56%; i finanziamenti alla clientela ammontano a 6,5 miliardi mentre la raccolta diretta da clientela ha raggiunto 6 miliardi.

Fonte: http://www.friuladria.it/

Euribor in discesa

admin — Tue, 13 Mar 2012 15:52:03 +0000

Prosegue la discesa del tasso Euribor, che a tre mesi è calato dello 0,876%. A distanza di un mese l’Euribor ha perso l’1,04% ed è sceso allo 0,477%. Ma si registra un ribasso anche per quanto riguarda l’Euribor a tre mesi (-0,9%) che si è ridotto allo 0,876%.

L’Euribor, ovvero l’indice che rappresenta la media dei tassi sulle operazioni interbancarie e il fattore che regola i tassi variabili, da metà novembre 2011 ha intrapreso un trend a scendere che come vediamo dagli ultimi dati sta continuando la sua corsa verso il segno meno. Cosa significa questo per i risparmiatori? L’effetto maggiore lo vedranno coloro che hanno sottoscritto un mutuo.

Infatti l’Euribor in discesa comporta una minore corresponsione di denaro sulla quota interessi della rata, maggiormente significativa per coloro che hanno stipulato il mutuo subito prima dell’attuale crisi, quando gli spread erano normali. Chi insomma ha scelto dei prestiti variabili potrebbe come effetto vedersi arrivare rate leggermente più leggere. Anche se in realtà nonostante l’Euribor in calo le banche stanno applicando tassi ancora pesanti ai loro prestiti.

Euribor: la sua influenza sui tassi di interesse

Altroconsumo: bond convertendo BPM comporta una perdita tra il 50% e il 70%

admin — Mon, 12 Mar 2012 10:37:23 +0000

Segnaliamo questo comunicato di Altroconsumo dedicato ai risparmiatori: il 29 dicembre scorso infatti è avvenuta la conversione in azioni dei bond convertendo. www.soldi.it - subiranno una perdita tra il 50% e il 70%>

Sono più di 200 i risparmiatori che si sono rivolti ad Altroconsumo per avere un aiuto per i danni subiti. L’associazione, alla quale ci si può rivolgere attraverso la pagina http://www.altroconsumo.it/soldi/nc/inchieste/convertendo-bpm-aiutaci-a-saperne-di-piu, ha presentato un esposto alla Consob perché intervenga in merito.

Le analisi condotte da Altroconsumo hanno evidenziato che il prestito in questione è in realtà uno strumento finanziario che non assicura alcun risultato utile all’investitore. Lo stesso non poteva in alcun caso essere competitivo nemmeno con l’acquisto diretto di titoli azionari BPM sia in presenza di un trend rialzista sia nel caso in cui, come poi è effettivamente avvenuto, il titolo sottostante riducesse il proprio valore di mercato.

Altroconsumo intende agire a tutela dei risparmiatori danneggiati, intraprendendo le iniziative giudiziarie più opportune qualora BPM non adotti immediatamente tutte le misure idonee ad eliminare le violazioni accertate e a risarcire i consumatori dei danni subiti.

Risparmiare è sempre più difficile per 5 risparmiatori su 10

admin — Tue, 21 Feb 2012 11:58:38 +0000

Ecco i dati di una Ricerca Internazionale condotta da ING Direct commissionata all’istituto di ricerca TNS, in 19 nazioni europee ed extra europee, su ben 18 mila risparmiatori, interrogati sulla loro capacità di risparmiare oggi, da cui emerge che accantonare i propri soldi è diventata un’impresa sempre più difficile, per ben 5 risparmiatori su 10 nel mondo, ossia per il 51% del campione nel mondo … anche se con alcune differenze tra nazioni:

nei Paesi emergenti dell’Asia, ovvero Cina, India e Thailandia, i risparmiatori sono più soddisfatti;
l’Occidente accusa un generale peggioramento delle finanze personali;
negli USA i risparmiatori sono molto insoddisfatti;
in Europa inflazione e disoccupazione sono le cause principali del minor benessere;
Italia e Spagna, sono i paesi ove la crisi si fa sentire di più;
meno colpiti sono i risparmiatori di Lussemburgo e Olanda, che mostrano un grado di soddisfazione attorno al 50%;
Usa, Canada e Australia, infine, hanno valori intermedi di soddisfazione sui risparmi accumulati, tra il 39% e il 37%, in linea con i dati medi europei, ma mostrano una quota di risparmiatori molto insoddisfatti attorno al 9,5%;
in Australia, la quota di chi dichiara disagio è pari al 12%, in Canada è 15% e negli Usa tocca il picco del 18%, ove l’unico Paese che batte questo dato è la Spagna, con un 26%.

Interrogati da ING Direct su questa ricerca commissionata all’istituto di ricerca TNS, sul livello del comfort relativo ai consumi, senza alcuna news, il 31% ha dichiarato di disporre di entrate sufficienti per pagare le spese, avanzando qualcosa per le spese speciali, mentre il 29%, pagate solo e spese ed il 18%, invece, deve stare attento per non accumulare debiti, mentre l’8%, non arriva proprio a fine mese!

Proprio in tal senso, secondo la ricerca di ING Direct con l’Istituto di ricerca TNS, i più tranquilli nell’affrontare le spese sono risultati i lussemburghesi, gli olandesi, i tedeschi, gli austriaci e oltre oceano i cinesi, gli indiani e thailandesi, mentre i livelli più bassi nella capacità di spesa si sono rilevati nell’Est Europa, in Spagna, in Turchia ed i in Italia:

solo il 12% delle persone sono soddisfatte dei propri risparmi;
il 19% vive una situazione di disagio;
il 6% parla di molto disagio;
il 63% vive in una sorta di limbo.

La ricerca di ING Direct con la TNS rivela quindi che per il per il 55% degli intervistati (mamme, papà, singles, …) i prezzi crescono molto più in fretta del proprio stipendio, mentre il 16% abbia avverte di aver perso la propria occupazione e di affidarsi alla famiglia nelle decisioni finanziare, lasciando solo un 26% alle banche ed in ultimo i consulenti finanziari per mancanza di fiducia e paura di frodi ma a dispetto di tutto: il risparmio rimane un obiettivo importante per gli italiani, che interrogati sui buoni propositi finanziari per il 2012, per il 34% hanno risposto ““risparmiare di più”!