Siamo ormai calati in tema natalizio e su questo argomento spero di fare cosa gradita segnalandovi le iniziative di questo periodo totalmente gratuite o altrimenti low cost; si tratta di iniziative che possono rappresentare un momento di svago utile per allontanarsi per qualche ora dalle difficoltà della vita quotidiana amplificate dalla crisi economica che bastona sottraendoci denari dal portafogli.

Ovviamente faccio sempre del mio meglio per proporre opportunità per tutti coloro che, vicini e lontani, ci seguono con interesse, ma scusatemi, forse non sempre ci riesco.

Ho giusto una novità carina che potrà fare la felicità dei bimbi, delle loro famiglie e non solo. Si tratta del Calendario musicale dell’Avvento, una première tutta milanese, organizzata da Austria Turismo, in collaborazione con il Comune di Milano, che gli organizzatori sperano possa avere successo diventando una bella tradizione.

Per tutto il tempo di avvento, fino al 24 dicembre chi passerà a Milano in Piazza del Duomo vedrà aprirsi ogni giorno, tra le 18 e le 19, le finestre vere del palazzo situato sul lato destro della piazza, come fossero le finestrelle di cartone di un classico calendario dell’Avvento.

Il bello è che alle balaustre i musicisti dell’ Orchestra dei Pomeriggi Musicali suoneranno le più note melodie natalizie. L’evento è cominciato il 1° dicembre con un unico musicista e terminerà la vigilia di Natale con 24 suonatori riuniti in una orchestra festosa. Gli strumenti scelti saranno soprattutto gli ottoni e le melodie saranno in prevalenza austriache insieme ad altri pezzi famosi.

Forse dopo l’iniziale stupore la gente potrebbe ritornare all’appuntamento ogni sera, perché la musica, lingua universale, sicuramente potrà far giungere a tutti il messaggio di auguri del Natale.

Consum è la società finanziaria del gruppo Monte dei Paschi di Siena, opera nel comparto del credito finalizzato, dei prestiti personali e delle carte di credito revolving, i prodotti e servizi di Consum vengono erogati attraverso le filiali Monte Paschi.

Il prestito Tuttofare natura di Consum è un prestito personale utile per l’installazione di impianti fotovoltaici, solari termici o di altro genere che sfruttino comunque le energie rinnovabili, come ad esempio le biomasse o l’eolico.

Può essere utile anche per provvedere a lavori che riguardano le parti esterne di un edificio, come ad esempio infissi e finestre. Infine, sempre allo scopo di rispettare la natura si occupa di finanziamenti per l’acquisto di mezzi a motore meno inquinanti quali auto ibride, con impianto a GPL o metano.

Le somme che si possono ottenere vanno dai 3mila ai 60mila euro restituibili in un periodo di tempo che va dai 12 ai 156 mesi.

Questo tipo di finanziamento permette di personalizzare la rata mensile e la durata del finanziamento a seconda della propria capacità reddituale, inoltre è possibile il rimborso della prima rata dopo due mesi dall’erogazione del prestito. Fra gli altri vantaggi è previsto che nell’arco dell’intera durata del finanziamento si possa saltare il pagamento di una rata e pagarla al termine del periodo di restituzione senza costi ulteriori, ed infine si può sfruttare l’esenzione dall’imposta sostitutiva (0,25% dell’erogato).

Inoltre, c’è l’opportunità di stipulare una polizza che al verificarsi dell’evento assicurato prevede il rimborso del finanziamento.

I tassi, TAN e TAEG, sono da verificare richiedendo il calcolo di un preventivo personalizzato a Consum.it, operazione gratuita e non impegnativa.

Il prestito si potrà ottenere in tempi brevi consegnando in una filiale MPS i soliti incartamenti che attestino i dati anagrafici, l’ultima busta paga o quant’altro dichiari altri redditi percepiti. Andrà inoltre allegato ai suddetti documenti il  giustificativo di spesa/fattura e sarà necessario produrre ulteriore documentazione e/o garanzie, a seconda della finalità del finanziamento.

Una volta erogato, e in caso di necessità, è possibile l’estinzione anticipata, parziale o totale del prestito personale Tuttofare NATURA.

Per assistenza e informazioni è contattabile il numero 055-4275335, attivo dal lunedì al sabato, dalle 8:00 alle 20:00

Vorremmo riprendere l’argomento prestiti studio, riportando alcuni dati e alcuni suggerimenti estrapolati dallo studio condotto in merito da Altroconsumo nel mese di settembre.

In ogni caso, se per far fronte alle spese scolastiche dei ragazzi si sceglie di accendere un finanziamento, che generalmente prevede l’erogazione di importi contenuti, si dovrà fare attenzione a due aspetti importanti, cosa che si dovrebbe fare in generale anche per gli altri tipi di prestiti: parliamo del Taeg e delle polizze assicurative.

Sappiamo già che il Decreto Liberalizzazioni ha modificato il panorama relativo alle polizze legate ai mutui ed ai prestiti. La banca infatti, non può essere beneficiaria e nello stesso tempo venditrice della polizza che propone

In merito a ciò, nel caso in cui ci venga richiesto di stipulare obbligatoriamente una polizza per ottenere un prestito, l’istituto di credito interessato dovrà fornire due preventivi di due compagnie a cui non è legato da accordi commerciali:

Ricordiamoci che per questo, il cliente dispone di 10 giorni lavorativi per trovare una copertura alternativa, che la banca deve accettare.

L’Associazione Altroconsumo afferma che in tutte le offerte che sono state analizzate in merito a prestiti studio, per esempio, la polizza vita era facoltativa, o almeno questo è quanto si rileva dai siti della banche. Concludendo – continua Altroconsumo – ci si domanda perché la stipula di una polizza di questo tipo non sia stata sconsigliata, visto il capitale limitato e la durata minima che caratterizza questi tipi di prestiti che vengono erogati a scopi scolastici.

Invece, l’altro aspetto a cui porre attenzione é il Taeg. A questo proposito, Altroconsumo consiglia, prima della stipula definitiva del contratto di finanziamento, di richiedere il cosiddetto modulo Secci (il modulo europeo standardizzato) che aiuta il consumatore a verificare le condizioni economiche del prestito e il Taeg (tasso annuo effettivo globale) che dovrebbe rappresentare nel modo più completo ed esatto possibile il costo di un finanziamento

Dall’analisi effettuata sui prestiti studio, Altroconsumo conclude per esempio che, le uniche proposte a “vero” tasso zero sono quelle offerte da Banca delle Marche e Banco Popolare Le altre, evidenziano un Taeg diverso dallo zero per la copertura delle spese.

Infatti, se per esempio per ottenere un prestito da un istituto di credito è necessario aprire il conto corrente nello stesso, questo dovrà essere riportato nel Secci e il suo costo deve essere introdotto nel Taeg del prestito.

Nel Taeg va pure inserita, se si paga, l’imposta di bollo di 14,62 euro per prestiti fino a 18 mesi di durata (che diviene imposta sostitutiva dello 0,25% del capitale erogato per durate superiori). Infine ci sono altre spese da inserire e che cambiano da banca a banca:imposta di bollo, le spese di istruttoria, le spese d’incasso rata, l’invio di comunicazioni, interessi.

L’assicurazione sul credito è  una polizza assicurativa che tutela chi deve pagare le rate di un prestito. Se il debitore, per cause indipendenti dalla sua volontà, non riesce a far fronte ai pagamenti rateali, l’assicurazione sul credito lo protegge, pagando al suo posto le rate  per il periodo necessario. Solitamente questo tipo di polizza è facoltativa. Se la si sottoscrive, e se poi si perde il lavoro, o ci si ammala gravemente, l’assicurazione subentrerà per continuare a pagare le rate del finanziamento.

In certi casi invece è  compresa nel prestito, a seconda dell’ente finanziario a cui ci si rivolge.  Variabili sono anche gli imprevisti coperti da questo tipo di assicurazioni. Di solito i casi contemplati sono: perdita del lavoro, disabilità grave o improvvisa, decesso. A volte c’è un limite di età.

Abbiamo visto in un precedente articolo come i tassi di interesse siano in salita, sia per quanto riguarda i prestiti alle famiglie, mutui e anche per quanto concerne il settore del credito al consumo. Vediamo in questo post alcuni consigli utili da tenere a mente se si ha intenzione di chiedere un prestito per la casa in questo momento di incertezza economica.

1) La prima buona regola se volete chiedere un prestito è questa: se potete, aspettate a impegnarvi con un mutuo in questo momento.

2) Tasso variabile o tasso fisso? Mettiamola così: la scelta del tasso di interesse più vantaggioso alla sottoscrizione di un prestito dipende tanto anche da cosa si aspetta ciascuno di noi. Nel senso: se siete disposti ad avere sorprese o no al momento di pagare la rata. A questo dovete pensare mentre sottoscrivete un mutuo. Se siete indecisi, potete optare per la variabile con “cap”, ovvero un mutuo a tasso variabile che permette di sfruttare al meglio le fasi ribassiste dei tassi d’interesse. In sostanza il “cap” è un tetto

massimo oltre il quale, indipendentemente dalle ondate dei tassi verso l’alto o il basso, il mutuo contratto non potrà attestarsi. Una soluzione che permette di godere di alcuni vantaggi del tasso variabile ma allo stesso tempo di non rischiare di mettere in crisi il proprio bilancio famigliare trovandosi rate impennate verso l’alto.

3) Parliamo di durata: meglio un mutuo di trent’anni con una rata leggera o concentrare gli sforzi in pochi anni e poi non pensarci più? Certo la questione non può prescindere da due fattori fondamentali: quanti soldi vi servono e quanto credito avete già a disposizione. Se dovessimo però ragionare solo in base ai tassi, tenete presente che gli unici in discesa sono quelli dei prestiti a lungo termine

Fonte: Corriere della Sera

La legge sull’usura (legge 108/1996), ha introdotto un limite ai tassi di interesse sulle operazioni di finanziamento oltre il quale gli stessi sono considerati usurari. Ai fini della valutazione della usurarietà dei tassi, si deve fare riferimento al momento in cui gli interessi sono promessi o convenuti, indipendentemente dal momento del pagamento (legge 24/2001).

La Banca d’Italia rileva trimestralmente i tassi effettivi globali medi applicati dalle banche e dagli intermediari finanziari.

Tassi effettivi globali medi

Dal 14 maggio 2011 il limite oltre il quale gli interessi sono ritenuti usurari è calcolato aumentando il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali (vedi Comunicato del Dipartimento del Tesoro del 18 maggio 2011). Tale metodo di calcolo è stato introdotto dal d.l. 70/2011, che ha modificato l’art. 2, comma 4 della legge 108/96, che determinava il tasso soglia aumentando il TEGM del 50 per cento.

Il TEGM risulta dalla rilevazione effettuata ogni tre mesi dalla Banca d’Italia per conto del Ministro dell’Economia e delle Finanze.

Le tabelle dei TEGM sono pubblicate nella Gazzetta Ufficiale, sui siti della Banca d’Italia e del Ministero dell’Economia e delle Finanze.

Il TEGM, comprensivo di commissioni, di remunerazioni a qualsiasi titolo e spese, escluse quelle per imposte e tasse, si riferisce agli interessi annuali praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari per operazioni della stessa natura.

La classificazione delle operazioni per categorie omogenee, che tiene conto della natura, dell’oggetto, dell’importo, della durata, dei rischi e delle garanzie è effettuata ogni anno dal Ministro dell’Economia e delle Finanze, che affida alla Banca d’Italia la rilevazione dei dati.

La Banca d’Italia:

• emana le Istruzioni per la rilevazione del TEGM, che tengono conto delle caratteristiche tecniche delle diverse operazioni di finanziamento;
• nell’ambito dei controlli di vigilanza, verifica che le banche e gli intermediari finanziari si attengano ai criteri di calcolo previsti dalle Istruzioni e rispettino il limite delle soglie di usura.

Chiamatelo social lending o, più semplicemente, “prestito fra privati“: la sostanza non cambia. Alcuni portali web, dopo un iter preciso e specifiche autorizzazioni, mettono incontro domanda e offerta tra chi offre del credito e richiedenti un prestito.

I primi mettono a disposizione somme di denaro per finanziare progetti e i secondo appunto si registrano e scrivono di che cifre hanno bisogno e di solito si riescono a ottenere finanziamenti a tassi vantaggiosi. Certo, le cifre non sono elevatissime e la restituzione di solito non si protrae per molto tempo.

Cmq, potete farvi un’idea di come funzionano questi siti come Smartika oppure Prestiamoci.

Su Prestiamoci è possibile ottenere un prestito che, poichè meritevole (appunto, basato su un progetto, che ha “convinto” un prestatore), abbia un tasso conveniente.

Questa forma di prestiti fra privati insomma è ideale per chi ha in mente un investimento consapevole e affidabile, che offra una remunerazione soddisfacente.Queste realtà funzionano mettendo in contatto due posizioni sostanzialmente complementari: chi offre denaro e chi ha bisogno di credito.

Ecco quindi l’idea di partenza di Prestiamoci: coniugare internet, la più moderna tra le tecnologie, con un tipo di transazione antichissima, il prestito tra persone, rinnovando così l’enorme potenziale messo a disposizione dalla rete. Il ruolo di Prestiamoci è quello di promuovere il più possibile questi scambi, non perseguendo l’obiettivo di aumentare il margine sul tasso di interesse, ma il numero di transazioni, condividendo i benefici con chi presta e con chi riceve.

A garanzia dell’affidabilità e del merito di ogni richiesta di prestito, Prestiamoci rende disponibile una valutazione ed un esame reputazionale del richiedente utilizzando anche i meccanismi del web 2.0.

Che ne dite? Avete provato questi sistemi di prestito?

Nel contratto di finanziamento, al di là del TAEG e del TAN, potrebbe essere presente una clausola che prevede una polizza assicurativa. Per cui, il consumatore deve essere ben informato per tutelare al meglio la propria posizione. Ma cosa sono e come funzionano le assicurazioni inserite nel contratto di finanziamento? Innanzitutto, le assicurazioni sui prestiti vengono inserite nell’impalcatura contrattuale a protezione del credito. Ciò significa che è un tipo di assicurazione connessa alla somma somministrata dagli istituti di credito e avente lo scopo di coprire i rischi di insolvenza da parte del cliente, con la conseguenza che l’agenzia di assicurazione subentrerebbe nel pagamento di un certo numero di rate, purchè l’insolvenza sia legittima e documentabile. Tale copertura assicurativa rappresenta per la banca sia una garanzia a presidio del credito erogato (perché c’è sicurezza di rimborso del credito) sia una fonte di guadagno aggiuntivo, visto che la compagnia assicurativa corrisponde alla banca/finanziaria una provvigione per ogni polizza assicurativa firmata. Ecco perché ormai tutti i prestiti prevedono tale copertura assicurativa.

Tuttavia, occorre ricordare che il consumatore non è obbligato ad accettare le condizioni proposte per il prestito: il consiglio, pertanto, è quello di accettare l’inserimento della copertura assicurativa per tutti i prestiti che superino i 5000 euro e i 24 mesi di durata. Per tutti gli altri, è possibile cercare una negoziazione affinchè tale copertura assicurativa possa essere non inclusa.

In ogni caso, è importante tenere presente sempre che, sul contratto di finanziamento, ogni clausola assicurativa deve essere indicata in modo separato dalla somma somministrata, e che ogni società finanziaria ha l’obbligo giuridico di consegnare al cliente il foglio informativo relativo alle coperture.

Se ultimamente avete sottoscritto un prestito on line o per qualche altro motivo vi siete iscritti all’area clienti di Findomestic, vi segnaliamo un divertente concorso che mette in palio diversi premi fino alla fine dell’anno oltre che a una serie di iniziative e finanziamenti interessanti.

Cominciamo segnalandovi il concorso Grande Incanto di Findomestic riservato agli utenti dell’Area Clienti. Si tratta di un giochino on line a cui si può accedere dopo il login che mette in palio buoni benzina, cene esclusive e Smart Box.

Inoltre, Findomestic riserva un’altra sorpresa ai suoi clienti. In particolare a quelli che utilizzano la carta Findomestic. Si tratta del programma fedeltà Findomestic Club che ti premia  durante l’utilizzo della carta. Più si usa la carta e più si accumulano punti premio. E ogni utilizzo è premiato: quando si fanno spese certo, ma anche se si preleva al bancomat, se si fa shopping on line o se si riceve una somma di denaro.

Per tutto il mese di dicembre basta utilizzare la carta Findomestic per un importo di almeno 50 euro ad operazione e oltre ad accumulare punti si partecipa all’estrazione ogni giorno di un iPad 2 e 15 macchine da caffè Nespresso De Longhi. Per sapere se si ha vinto basta accedere all’area clienti Findomestic.

L’offerta del programma di raccolta puntiClub è valida dal 1 dicembre 2011 fino al 31 Dicembre 2012, mentre il concorso a premi è valido fino al 31 Dicembre 2011.