Gli eventi in base ai quali può essere chiesta la sospensione (perdita del lavoro, malattia) devono verificarsi entro il 30 giugno 2012.  Sarà la terza e ultima fase delle proroghe concesse dal piano famiglie. In sostanza, a chi ha determinati requisiti, sarà concesso di inoltrare domanda e avere una sospensione delle rate del mutuo da pagare, fintanto che non troverà un altro impiego che gli permetta di pagare. Informatevi presso la anca con la quale avete sottoscritto il mutuo?

Possono richiedere la sospensione mutuo persone con questi requisiti:

- i mutui devono essere di importo fino a 150.000 euro e devono essere stati accesi per l’acquisto, costruzione o ristrutturazione dell’abitazione principale, anche di quelli oggetto di operazioni di cartolarizzazione;

• il reddito imponibile del richiedente deve arrivare fino a 40.000 euro annui
• i richiedenti hanno subito o subiscono eventi particolarmente negativi (morte, perdita dell’occupazione, insorgenza di condizioni di non autosufficienza, ingresso in cassa integrazione).

- La misura si applica anche nei confronti dei clienti che presentano ritardi nei pagamenti fino a 180 giorni consecutivi. Le banche aderenti all’iniziativa possono migliorare tali condizioni

Le parti firmatarie con questa nuova proroga per sospensione rate mutuo hanno concordato che:
• l’arco temporale entro il quale si devono verificare gli eventi che determinano l’avvio della sospensione del mutuo è prorogato al 30 giugno 2012;
• le domande di sospensione mutuo possono essere presentate entro il 31 luglio 2012;
• sulla base delle disposizioni di vigilanza per le banche, per l’accesso alla misura di sospensione, l’arco temporale per la definizione di ritardo nel pagamento delle rate è rimodulata a 90 giorni;
• alla sospensione delle rate dei mutui potranno essere ammesse soltanto le operazioni che non ne abbiano già fruito.

Secondo gli ultimi dati disponibili, al 30 novembre 2011, le banche hanno sospeso oltre 55.000 mutui, pari a circa 7 miliardi di debito residuo, garantendo alle famiglie interessate una liquidità complessiva di oltre 420 milioni di euro, pari a 7.636,00 € a famiglia.

Con la terza proroga, l’iniziativa sulla sospensione delle rate di mutuo si avvia alla sua conclusione e impegna le parti a promuovere un confronto congiunto con gli altri soggetti partecipanti al Tavolo di attuazione del “Piano Famiglie” – al quale è invitato a partecipare anche il Ministero dell’Economia e delle Finanze – per promuovere le possibili sinergie e verificare i possibili miglioramenti da apportare al funzionamento delle altre misure di sostegno previste dal Piano Famiglie.

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Di recente è proprio un’agenzia di pompe funebri che ha fatto discutere, proprio per un finanziamento per un funerale. “Perche’ piangere due volte? Funerali completi a 99 euro al mese” riportava qualche giorno fa per le strade di Roma  un cartellone pubblicitario con l’offerta “speciale” di un’impresa di pompe funebri.  Giá: in fondo l’azienda e’ nell’unico settore che “non conosce crisi” e che non ha periodi di bassa produttivita’. Tutti gli altri però si’, a cominciare proprio dai potenziali ‘clienti’. Quindi ecco l’idea per far tornare a coincidere domanda e offerta:rateizzare anche l’estremo saluto per fare in modo che il “caro estinto” non diventi un “estinto caro”.

Sul sito, l’impresa ha spiegato che “non c’e’ necessita’ di immobilizzare il capitale pagando l’intera somma a fine lavoro, ma la spesa puo’ essere comodamente distribuita ratealmente a partire da 99 euro al mese, grazie alle nostre ottime opportunita’ di finanziamento”.
Con tanto di “claim” finale: “il pagamento sara’ l’ultimo dei vostri pensieri”.

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Cessione del quinto Findomestic: l'offerta on line

Nel 2011 il reddito pro capite in Lombardia si è attestato a quota 20.436 €, in crescita del 2% rispetto al 2010. Milano, con 26.202 € di reddito medio pro capite si è confermata la prima provincia d’Italia (+2,0% sull’anno precedente). L’incremento maggiore del reddito disponibile, invece, lo ha fatto registrare Lecco: +2,8% (a 16.598 €). Per quanto riguarda la spesa per i beni durevoli, questa è calata del 6,0%, in linea con la media nazionale (-6,1%). Ad incidere, in particolare, la flessione degli elettrodomestici bruni (-28,4%), per un volume totale di acquisti pari a 708 milioni (erano stati 989 nel 2010). In materia di risparmio, nelle regioni dell’Italia nord – occidentale, il 46% della popolazione negli ultimi 12 mesi ha dichiarato di essere riuscita a preservare una parte del proprio reddito: il dato medio italiano, invece, è inferiore di oltre 10 punti, e si ferma al 35%.

Sono questi i principali risultati della diciottesima edizione dell’Osservatorio Findomestic Banca sul consumo di beni durevoli in Lombardia, presentato oggi a Milano.

Nel 2011 la spesa complessiva per l’acquisto di beni durevoli è stata pari a 11.535 milioni di € (-6,0% rispetto ai 12.133 milioni del 2010). La contrazione risulta superiore a quella media nazionale, che si è arrestata al -6,1%.

I settori di spesa

-  Auto e moto: il comparto ha fatto segnare risultati migliori rispetto alla media nazionale. La spesa per l’acquisto di vetture nuove è stata di 3.698 milioni di €, in calo di 11,1 punti percentuali sull’anno precedente (mentre a livello nazionale la flessione è stato di 13,7 punti). I volumi delle vendite di auto usate sono cresciuti di 4,2 punti (dai 2.659 milioni di € del 2010 si è passati a 2.772 milioni nel 2011), mentre le moto hanno subito un calo del 4,1%, per una spesa complessiva di 358 milioni.

-  Mobili: il settore ha chiuso l’anno con vendite totali per 3.059 milioni di €, in flessione dello 0,8% sull’anno precedente. Anche in questo caso, la flessione riscontrata a livello nazionale è maggiore: -1,3%.

-  Elettrodomestici: per ciò che concerne gli elettrodomestici bianchi, le vendite registrate nel 2011 sono state pari a 668 milioni (-5,1% rispetto al 2011). Sul fronte degli elettrodomestici bruni, invece, la spesa regionale totale è stata di 708 milioni (-28,4%). In quest’ultimo caso, quella riscontrata è stata una flessione ben più marcata di quella media nazionale, che si è arrestata a – 15,1 punti percentuali.

-  Prodotti informatici: nel 2011 la spesa delle famiglie lombarde per questo settore è stata di 272 milioni, in calo dell’8,4% sul 2010. Si tratta di un arretramento del volume di vendita in linea con quello riportato dalla media nazionale (-8,2%).
Le province
Il reddito pro capite lombardo si è attestato ad un valore medio di 20.463 €, in crescita del 2% sull’anno precedente. Un dato, quest’ultimo, identico all’incremento registrato a livello nazionale. Tra le diverse province si riscontra una differenza anche molto marcata dei diversi redditi pro capite. Infatti, si va dai 26.202 € di Milano ai 14.614 di Lodi, passando per i 16.788 € di Varese, che si colloca in posizione mediana. Al secondo posto, tra le province, c’è Sondrio (con 19.062 €), mentre al terzo si trova Cremona (17.700 €), esattamente come avveniva nel 2011.
Le vendite di autoveicoli nuovi hanno fatto segnare una flessione di 11,1 punti percentuali sull’anno precedente, attestandosi ad un valore totale di 3.698 milioni di €. Milano, dove sono stati conclusi acquisiti per complessivi 1.438 milioni, ha fatto segnare la seconda maggiore flessione di vendite fra tutte le province lombarde (-13,0%), mentre Como, dove sono stati spesi 246 milioni di € per l’acquisto di auto nuove, ha riportato la contrazione più contenuta: -6,9%. Seguono Varese, con -8,0% (a 355 milioni), Lecco, con -8,2% (a 131 milioni), e Lodi, con -8,4% (a 94 milioni). Sul fronte delle auto usate, i volumi totali tra 2010 e 2011 sono aumentati dello 4,2%, salendo a 2.772 milioni €. Più di un terzo degli acquisti totali sono stati espressi da Milano (con 1138 milioni di €). Seguono Brescia (con 368 milioni), Bergamo (270 milioni), Varese (260 milioni) e Pavia (161 milioni). Per ciò che riguarda il mercato delle moto, la flessione delle vendite è risultata essere di fatto la metà di quella media nazionale (-7,8% contro -15,8%), per un totale di 358 milioni. Da segnalare che nelle province di Varese e Cremona i volumi di acquisti sono aumentati, rispettivamente del 2,2 e dello 0,7%.

Per il segmento dei mobili, le vendite totali nel 2011 sono state pari a 3.059 milioni di €. Milano ha guidato gli acquisti con 1.242 milioni di €. Brescia e Bergamo seguono, ben distanziate, rispettivamente con 379 (-0,7%) e 325 milioni (-1,0%). Como e Lecco, rispettivamente con 193 e 108 milioni di €, sono le uniche due province che fanno segnare un incremento dei volumi (la prima di 0,6 punti, la seconda di 0,1).

Per ciò che concerne gli elettrodomestici bianchi e piccoli, Milano ha espresso 271 dei 668 milioni di acquisti totali della regione. Nel capoluogo regionale la flessione delle vendite è stata del 5,1%, in linea con quella media regionale. La contrazione minore si è registrata a Como: -3,8% (a 41 milioni). Flessioni inferiori a quella media regionale sono anche quelle registrate a Lodi (-4,0%, a 15 milioni), Lecco (-4,6%, a 23 milioni), Bergamo (-4,7%, a 73 milioni), Varese (-5,0%, a 60 milioni). Quanto agli elettrodomestici bruni, tutte le province della Lombardia hanno riportato flessioni ben superiori a quella media nazionale, che è stata del 15,1%. Lodi, la provincia dove il calo del volume di vendite è stato minore, ha fatto segnare – 26,4% (a 16 milioni), mentre Milano ha perso 28,8 punti, con le vendite che sono scese a 286 milioni, contro i 402 del 2010. Brescia è passata da 125 a 92 milioni, Bergamo da 107 a 76, e Varese da 89 a 64.

Il comparto informatica vede Milano riportare più del 40% del totale dei consumi della regione, con 110 milioni di € (-8,5% sull’anno precedente), pur esprimendo una spesa media per famiglia tra le più basse, pari a 60 €, superiore solo a quella di Pavia (58 €). Seguono, nell’ordine dei volumi di acquisti, Brescia, Bergamo e Varese, rispettivamente con 34, 30 e 24 milioni. All’estremo opposto della classifica, invece, si situano Sondrio, Lodi e Lecco, con 5, 6 e 9 milioni.

Tendenze nazionali che si riscontrano anche nell’Italia Nord – occidentale

Gli intervistati vivono uno stato d’animo di sfiducia e incertezza, dominato dalla sensazione di impossibilità alla programmazione. Molti si sentono infatti impotenti e “paralizzati” e, sollecitati a immaginare il futuro, mostrano di avere più “speranza” che “voglia di lottare”.
Nel Nord ovest, l’80% degli intervistati dall’indagine Findomestic – Ipsos ha la percezione che la situazione economica generale si sia aggravata rispetto al 2010. Il dato è migliore di 3 punti rispetto a quello medio nazionale.

Per quanto riguarda la propria situazione economica personale, nell’Italia Nord-occidentale la percezione di un peggioramento è meno elevata rispetto alla media – Paese: 60%, contro il 64% della media italiana. In materia di risparmio, il Nord ovest si mantiene sopra la media italiana, con il 46% della popolazione che negli ultimi 12 mesi ha dichiarato di essere riuscita a preservare una parte del proprio reddito (il dato italiano è inferiore di oltre 10 punti, e si ferma al 35%), mentre il 29% (contro il 26% del dato – Paese) si dice in grado di accantonare ulteriori risorse nel 2012. Di fronte alla crescente disoccupazione, alla riduzione del potere d’acquisto e ad un clima sociale d’incertezza, la maggioranza ha modificato il proprio stile di vita rispetto al passato.

Un consumatore su quattro delle regioni nord occidentali ha dichiarato di non aver ridotto le proprie spese nel corso del 2011, a fronte di un 64% che invece ha affermato di averlo fatto (a livello nazionale, il dato è rispettivamente del 21 e del 67%). Per quanto concerne il 2012, sostanzialmente in linea con quanto emerge dalla media nazionale (47%), il 46% afferma che ridurrà le proprie spese. Sollecitati circa un’eventuale uscita dalla crisi, ben il 46% di quanti hanno risposto ritiene che la situazione comunque non tornerà quella di prima: gli intervistati modificheranno il proprio modus vivendi, evitando gli sprechi e ponderando maggiormente le spese. Il 40% degli intervistati, invece, dichiara di mantenere la speranza di superare la crisi ed afferma che in futuro si tornerà a fare acquisti come prima. La ricerca evidenzia come i più abbienti continuino ad acquistare prodotti di fascia alta, riducendo eventualmente la frequenza e la quantità degli acquisti, mentre i meno abbienti, oltre ad acquistare meno e meno spesso, sono costretti a ripiegare su prodotti di fascia più bassa.

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Chi può richiedere un prestito personale

Per chiedere un prestito personale, occorre avere la residenza in Italia ed avere un’età compresa fra i 18 e i 70 anni circa, anche se banche e società finanziarie possono modificare leggermente i parametri richiesta.

Per ottenere prestiti, le chance aumentano se si ha un buon punteggio di affidabilità creditizia (credit score)l La posizione creditizia viene analizzata prima di concedere o meno un prestito. Sarà più facile ottenere un finanziamento  per  chi non ha effettuato ritardi in finanziamenti precedenti, chi non è stato protestato, e chi non richiede un finanziamento sproporzionato rispetto al proprio reddito. Chi è dipendente e a tempo indeterminato solitamente, se non è stato protestato in passato, ha ottime probabilità di vedersi accettare la richiesta di prestito.

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Come funziona il prestito fra privati:

Ci si iscrive a un portale di social lending e si indica se si è finanziatore o richiedente. Ogni finanziatore può investire fino a un massimo di circa  50.000 euro e ogni richiedente può chiedere dai 1.500 ai 15.000 euro, a seconda dei siti internet prescelti. In pratica, chi ha bisogno di un prestito, posta online la sua richiesta e se un finanziatore è interessato all’investimento, il gioco è fatto.

I vantaggi del prestito fra privati

Nessuna transazione intermedia e  sembra tassi di interesse più concorrenziali. Oltre a quello di “sapere dove vanno a finire i miei soldi”.  Costi di gestione e di intermediazione sono ridotti all’osso e questo dovrebbe ripercuotersi anche su condizioni più vantaggiose per i partecipanti. Le società online che offrono il servizio di social lending guadagnano prendendo una commissione sui richiedenti e ai prestatori una commissione annuale di servizio.

Per ridurre i rischi, i prestatori di alcuni portali, prestano solo piccole porzioni di denaro a un unico richiedente, mentre la somma di un singolo prestatore viene spalmata su più finanziamenti. Esempio:  un prestatore che offre 500 euro, ha un prestito suddiviso tra diversi richiedenti, partecipando con una quota di un tot di euro ciascuno.

Le categorie di affidabilità creditizia

Dopo aver effettuato l’iscrizione, il richiedente specifica l’importo richiesto e scopre se qualcuno è disposto a finanziarlo. Chi è richiedente deve essere maggiorenne, avere residenza e domicilio stabili, un impiego fisso o un reddito regolare. A ogni richiedente il prestito viene associato un rating,un punteggio di affidabilità creditizia e infine viene immesso in una categoria: “A+” per esempio sarà un profilo super affidabile e così via.

Quanto dura il prestito

La  durata del prestito può essere di 12, 24, 36 o 48 mesi. A poco più di un anno dal suo arrivo in Italia, il social lending ha visto l’adesione di 40.000 persone sui portali più famosi. Il finanziamento può essere estinto anticipatamente, senza pagare penali o costi aggiuntivi. In caso invece di pagamenti delle rate in ritardo o mancati pagamenti, si attiva l’iter del recupero crediti e il ricevente sarà contattato da un’apposita società di recupero crediti. Se però si è impossibilitati a pagare per gravi problemi, disoccupazione o malattia, si può essere coperti da un’assicurazione apposita da sottoscrivere prima del prestito.

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Dipendenti pubblici e statali assunto a tempo indeterminato e pensionati sono le categorie più facilitate a richiedere prestiti veloci, ma non le uniche. Possono fare domanda anche tutte le categorie di lavoratori dipendenti, e lavoratori autonomi con redditi dimostrabili e liberi professionisti. Per i lavoratori non dipendenti o pr chi è senza busta paga la strada per un prestito veloce si allunga di qualche giorno perché le banche e finanziarie devono effettuare un controllo sull’affidabilità del creditore.
Prestiti veloci senza busta paga

Disoccupati, precari o lavoratori atipici: per queste categorie la strada per un prestito veloce è più lunga ma non impraticabile. Anche chi non ha una retribuzione mensile stabile può accedere a piccoli prestiti veloci per far fronte a qualche imprevisto impellente nella vita.  Per richiedere un prestito veloce senza garanzie però  servono  assicurazioni alternative, come per esempio una casa o un immobile di proprietà casa o di altro immobile, altri tipi di entrate regolari, la sottoscrizione di un terzo soggetto che funga da garante.

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Molti istituti dove si effettua chirurgia estetica sono convenzionati con banche o finanziarie e già in loco sono in grado di fornire offerte e preventivi per finanziamenti di chiurgia estetica. La Clinique per esempio, noto istituto che esegue un ampio raggio di interventi di chirurgia estetica, è convenzionata con Consum e permette, per interventi superiori agli 800 euro di spesa, di poter richiedere finanziamenti.

Ma anche molti altri istituti sono convenzionati. Le proposte di finanziamento sono nella maggior parte dei casi, prestiti personali oppure, come nel caso dei prestiti per cure mediche, prestiti finalizzati. 

Nel caso dei prestiti personali, l’importo richiesto sarà erogato direttamente al richiedente che potrà spenderlo per il suo intervento di chirurgia estetica. 

Nel caso invece di prestiti finalizzati e di istituti convenzionati, la somma erogata sarà messa a disposizione proprio in relazione all’intervento a cui ci dobbiamo sottoporre. Da notare che le cliniche che propongono prestiti finalizzati con società con cui hanno convenzioni spesso applicano tassi di interesse, TAN e TAEG  migliori di quelli del mercato, proprio in virtù delle convenzioni sottoscritte.

Ma fornirsi comunque di qualche preventivo prima di decidere non è mai male.

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Per richiedere i prestiti per cure mediche o chirurgia estetica , ci sono in particolare due possibilità: possiamo richiedere il finanziamento direttamente sul luogo di cura convenzionato con alcuni istituti di credito (un po’ come il concessionario da cui si può fare il finanziamento per l’autovettura) oppure recandoci noi direttamente presso una banca o finanziaria e chiedere personalmente il finanziamento.

I requisiti prestiti per spese mediche

La banca o la società finanziaria a cui viene richiesto il prestito chiederà innanzitutto i requisiti che normalmente servono per inoltrare domanda di finanziamento, e quindi: reddito dimostrabile (busta paga, unico, cedolino pensione), documento di identità e codice fiscale. Ma l’ente erogante inoltre in questo caso chiederà anche un preventivo del medico specialista che dovrà curarci.

Anche in questo caso il consiglio è di non fermarvi alla prima proposta di prestiti per cure mediche ma di confrontare più offerte. Informatevi presso la struttura sanitaria presso la quale vi dovete curare se eventualmente sono convenzionati per finanziamenti e fatevi illustrare le condizioni. Poi però recatevi presso anche la vostra banca, quella dove avete il conto corrente, e vedete se vi fanno un’offerta più conveniente. Non dimenticate, almeno per farvi un’idea, di provare anche a confrontare più preventivi di prestito presso i numerosi portali on line

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L’importante però è recarsi sui siti giusti e accreditati per il confronto di preventivi prestiti on line. Internet può rendere più facili le nostre ricerche di finanziamento, ma in certi casi può anche farci finire nelle mani sbagliate. Il consiglio quindi è di recarsi presso i siti di confronto prestiti on line più famosi, ovvero: Prestiti.it (www.prestiti.it), Prestitionline (www.prestitionline.it), Supermoney (www.prestiti.supermoney.eu).

Qui trovate dei siti realizzati da società serie, che si sono CONVENZIONATi con alcune banche e offrono i preventivi prestiti da confrontare. Sono senza dubbio degli ottimi strumenti per trovare soluzioni di prestito convenienti e confrontare fra loro più preventivi di prestiti. Tuttavia, credo (mia opinione personale) che molti risultati dipendano dalle partnership intraprese con le varie banche e istituti di credito convenzionati.. Ho notato inoltre che se vengono poste le stesse condizioni su più portali (finanziamento auto per libero professionista da restituire in due anni per un importo da 5000 euro), alcuni portali lo concedono altri no, e le condizioni sono diverse. Insomma. Oltre a confrontare più preventivi di prestito, forse, si è arrivati al momento di fare un passaggio ulteriore: confrontare fra loro i siti di confronto preventivi di prestito.

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Soprattutto in questo periodo è importante informarsi e cercare i preventivi assicurazione  più convenienti. Infatti con il Governo Monti stanno cambiando diverse regole e ci potrebbero essere delle novità. Per esempio, con l’articolo 28 del decreto liberalizzazioni, ci sarà l’obbligo, per chi ha intenzione di aprire un mutuo per acquistare casa di confrontare almeno 2 diverse compagnie di assicurazioni per le polizze che, come nel caso delle assicurazioni sul credito, vengono abbinate ai mutui casa e di fatto proteggono il cliente nel caso non dovesse riuscire a pagare le rate del mutuo per problemi gravi, e gli istituti di credito dal mancato rientro del credito dato in prestito.

Novità anche per quanto riguarda le assicurazioni auto. Infatti con il decreto liberalizzazioni ci potrebbero essere tariffe vantaggiose per chi accetta di mettere la scatola nera nella propria automobile. Insomma, è il periodo giusto per chiedersi: “La mia assicurazione, o la mia RCA è davvero vantaggiosa?”. Ed è il periodo giusto eventualmente per cambiarla, visto che nuove norme sono entrate in vigore. Quindi, il primo passo verso il risparmio, anche nel caso delle Rc auto è informarsi e confrontare diversi preventivi assicurazione auto in siti competenti.

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